各个商业银行在央行设立准备金账户和备付金账户，通过大小额支付清算系统，来实现跨行清结算。
银联：清结算组织，是特许参与者，可以操作央行大小额支付清算系统。
出现背景：
- 存在一家银行时，用户转账为银行内部调账；
- 当两家银行时，跨行转账，两家银行互相在对方银行开户并存入现金，比如账户用户A给农行用户B转账1000元，则招行先从用户A的账户扣掉1000元，然后告诉农行给用户B的农行账户加1000元，农行收到后从招行在农行的账户扣掉1000元加给用户B；
- 当多家银行时，需要互相在对方内部开户，比较麻烦，所以银联出现了。
银联存在时，招行用户A给农行用户B转账1000元情况：
- 招行用户A请求到银联，请求给农行用户B转1000元；收到请求后，银联询问招行A是否有1000元，招行有后，扣减掉用户A的1000元，回复给银联；银联然后让农行给用户B加1000元；最后银联再负责招行和农行间的清结算。
特点：银联知道每一笔交易，方便监管。
网联：
出现背景：支付宝请求接入银联，但是被银联拒绝，所以支付宝只能和各个银行合作。当出现招行用户A给农行用户B转账时：
支付宝自己在招行开户，同时也在农行开户，里面存入资金；当用户A给用户B转账时，支付宝请求扣掉A的钱，将钱转到自己在招行的账户；然后到农行账户，从自己的农行账户转账到用户B；
问题：绕过了监管
所以成立了网联，支付宝身份进行了降级，支付宝只接入网联，新的网联充当了上面的支付宝的活，支付宝只做透传。